Saya Ingin Membeli Rumah Pertama Saya, Tapi Saya Tinggal di Daerah yang Mahal dan Saya Tidak Ingin Kepepet untuk Rumah. Apa yang Bisa Saya Lakukan untuk Menurunkan Pembayaran Hipotek Bulanan Saya?—Frank
Langkah masuk ke kepemilikan rumah adalah perubahan besar, terutama pada keuangan Anda.
Membeli rumah kemungkinan adalah pembelian terbesar yang akan Anda lakukan, jadi penting untuk menjaga pembayaran Anda sesuai dengan apa yang bisa Anda bayar.
Ketika hipotek Anda memakan terlalu banyak dari anggaran Anda, itu dapat memengaruhi keamanan keuangan jangka panjang Anda dengan membatasi kemampuan Anda untuk menabung untuk pensiun, melunasi utang, atau mengikuti impian lain seperti bepergian atau memulai bisnis.
Aturan umumnya adalah bertujuan untuk memiliki biaya perumahan bulanan Anda kurang dari 30% dari pendapatan bulanan Anda sebelum pajak.
Tidak diragukan lagi bahwa di pasar perumahan yang lebih mahal di negara ini sulit untuk dilakukan, tetapi pembeli dapat mengambil langkah-langkah untuk membantu mengurangi pembayaran perumahan mereka.
Tingkatkan Skor Kredit Anda
Skor kredit Anda memainkan peran penting dengan pemberi pinjaman dalam memutuskan syarat-syarat pinjaman rumah Anda (atau apakah mereka akan memberikan Anda pinjaman sama sekali).
Semakin tinggi skor Anda, semakin mungkin Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, yang berarti Anda akan membayar lebih sedikit selama masa pinjaman Anda.
Skor kredit 750 ke atas umumnya dianggap sangat baik dan akan membuat Anda peminjam yang paling menarik.
Hitung: Berapa rumah yang bisa Anda beli?
Pembeli rumah dengan skor kredit di bawah 620 cenderung memiliki tingkat bunga yang sangat tinggi dan fitur berisiko pada pinjaman rumah mereka, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
Namun, skor kredit yang baik tidak terjadi dalam semalam.
“Ini berarti bahwa selama beberapa tahun sebelum Anda benar-benar ingin membeli rumah, Anda mulai bekerja untuk meningkatkan skor Anda sebaik mungkin,” kata Nicole Theisen Strbich, perencana keuangan bersertifikat dan direktur perencanaan keuangan di Buckingham Financial Group. “Ini bukanlah saklar yang dapat Anda hidupkan.”
Mulailah dengan meninjau laporan kredit Anda untuk mengidentifikasi utang yang belum lunas dan membuat rencana bagaimana cara menguranginya secepat mungkin. Pastikan juga untuk mencari kesalahan pada laporan Anda karena biasanya membutuhkan waktu untuk diperbaiki.
Berpeluh … banyak
Ketika datang ke mendapatkan hipotek, penting untuk berbelanja.
Tingkat bunga untuk pinjaman yang serupa bisa berbeda lebih dari setengah persen dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lain, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Dan meskipun angka itu mungkin terdengar kecil, itu bisa menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman Anda.
Perbedaan antara tingkat hipotek rata-rata orang dan tingkat terendah yang tersedia bagi mereka menyebabkan tambahan $300 per tahun, sebuah laporan CFPB menemukan. Itu berarti membayar tambahan $9.000 selama 30 tahun hipotek.
Dapatkan penawaran dari berbagai pemberi pinjaman, bank tradisional, bank online-only, dan bank komunitas untuk menemukan tingkat terbaik, para ahli menyarankan.
Jangan khawatir tentang merusak skor kredit Anda: Beberapa pemeriksaan kredit dari pemberi pinjaman hipotek dalam jendela 45 hari dicatat dalam laporan kredit Anda sebagai satu pertanyaan.
Terkait: 4 hal yang perlu diketahui pembeli rumah pertama kali
Membayar Uang Muka Besar
Semakin besar uang muka Anda, semakin sedikit yang perlu Anda pinjam dan semakin kecil pembayaran hipotek bulanan Anda akan menjadi.
Ini juga berarti membayar lebih sedikit bunga total.
Jika Anda bisa memberikan setidaknya 20% dari harga rumah, Anda juga dapat menghindari membayar asuransi hipotek pribadi — yang melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal bayar — menghemat ribuan dolar setiap tahun.
Jika Anda memberikan lebih banyak uang, Anda juga dapat menghindari membayar poin dan biaya pinjaman lainnya.
Saat Anda menyimpan untuk mencapai 20% tersebut, pastikan untuk menjaga dana tersebut tetap aman.
“Jika Anda berencana untuk membeli dalam lima tahun ke depan, simpanlah di tempat yang tidak tunduk pada volatilitas pasar saham,” kata Strbich. “Temukan rekening dengan bunga tertinggi dengan asuransi FDIC. Bank online adalah pilihan bagus untuk itu.”
Pikirkan yang lebih pendek
Hipotek tetap 30 tahun adalah pinjaman rumah yang paling umum, tetapi ada opsi lain yang tersedia.
“Saya mencoba untuk mengarahkan orang muda dari hipotek 30 tahun,” kata John Cooper, perencana keuangan bersertifikat di Carolina Selatan. “Kematangan yang diperpanjang pada pinjaman memberi pembeli pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi sebenarnya dapat menyebabkan mereka membeli rumah yang lebih dari yang bisa mereka bayar.”
Hipotek 15 tahun datang dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi juga memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, yang dapat membawa penghematan yang signifikan.
Terkait: Ingin membeli rumah pertama Anda? Semoga berhasil dengan itu
Pinjaman yang lebih pendek juga berarti lebih banyak pembayaran Anda menuju pokok pinjaman Anda dan kurang menuju bunga dibandingkan dengan pinjaman 30 tahun, sehingga Anda akan membangun ekuitas lebih cepat.
Untuk beberapa pembeli, hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan juga mungkin masuk akal.
ARM menawarkan suku bunga tetap yang lebih rendah untuk jangka waktu tertentu. Tetapi setelah periode perkenalan berakhir, suku bunga dapat naik (atau turun) ke tingkat saat ini. Jadi penting untuk mengevaluasi risiko dan memastikan pendapatan Anda akan mampu menutupi suku bunga yang lebih tinggi.
Cooper mengatakan ARM bisa bekerja untuk pembeli yang tahu mereka tidak akan tinggal di rumah jangka panjang, atau berada dalam pekerjaan di mana mereka tidak menghasilkan banyak uang pada awalnya, tetapi akan melihat peningkatan yang signifikan dalam beberapa tahun.
CNNMoney (New York) Pertama kali diterbitkan 24 Mei 2018: 12:00 PM ET
